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房贷.如何付得起房贷?三种还款方式大不同

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日前一名31岁的网友PO网表示,他和弟弟被家人逼着一同分担买房,未来要背负40年,超过1千万的贷款,等到妹妹大学毕业,也会一起平分产权,无奈表示,「都可以想到父母走了,三兄妹争一间房的丑样了」。

台湾普遍低薪,房价又居高不下,促使很多年轻人宁愿租屋也不想背沉重的房贷,台湾租屋比例越来越高,但许多父母辈抱持「有土斯有财」观念,「买房成家」观念深厚。

根据创市际市场研究顾问调查20〜45岁民众买房意愿显示,42.2%的小资族购屋预算落在501〜800万元、22.7%的比例预算落在500万以内,而能负担总价一千万以上只有一成。

如何挑选适合的房贷是每位购屋族会面临的课题,房贷还款方式大不同,目前申请房贷的管道有官股银行、透过房仲办理、自行到保险公司办理等方式,但房贷牵扯到20到30年每月现金流问题,很多人会疑惑我适合哪一种房贷还款方式?

1.本息平均摊还法:每期的本息在房贷期间偿还金额都一样,对于每月财务支出规划比较可控制,也是银行最常建议贷款人还款的方式,是目前最常见的房贷摊还方式,贷款前期的本金少、利息多,但到了后期贷款会变得本金多、利息少,但每月还款金额是固定的。

2.本金平均摊还法:本金平均在房贷期间偿还,每期偿还的本金都一样,而应缴利息则随着未摊还本金逐渐减少,相对压力也愈来愈小。

3.宽限期:在购屋时,支出预算较多的人可以选择前1~3年只缴利息费用(宽限期的长短要看银行规定),可使前三年还款压力降低,等到宽限期过后再以本息平均摊还,此类型贷款可使刚购屋者经济得到缓冲,等到经济能力累积充裕后再还本金。

表:房贷试算表〈依摊还方式〉

以总价800万元,贷款500万元为例,缴款期间20年

注:一般银行贷款利率,依前半年1.88%、第7〜24个月2.3%、第3年起2.6%计算,实际房贷利率还是须依个人信用及银行方案为準。

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